Avantages de la propriété
Appréciation immobilière
L'appréciation de l'immobilier est l'un des avantages les plus significatifs de la propriété. Le marché immobilier suisse est reconnu pour sa valeur élevée et son développement stable sur de nombreuses années. Les terrains sont précieux, et la demande de logements est particulièrement forte près des centres urbains. Ainsi, l'achat de biens immobiliers offre une base solide pour la préservation à long terme de la valeur et une appréciation potentielle.
Protection contre l'inflation
Depuis longtemps, il est admis que les actifs tangibles tels que l'immobilier peuvent servir de protection contre l'inflation : lorsque l'inflation est élevée, les prix de l'immobilier augmentent également. Dans le même temps, la valeur réelle de la dette hypothécaire diminue car la monnaie perd de la valeur alors que le niveau nominal de la dette reste le même. Cependant, l'avantage de l'immobilier en tant que couverture efficace contre l'inflation fait l'objet de discussions continues et a été le sujet de nombreuses études scientifiques.
Accumulation d'avoir
En Suisse, le « 2e hypothèque », qui représente la portion du prêt dépassant les deux tiers de la valeur du bien, doit être entièrement remboursée d'ici la retraite. En option, une partie de la première hypothèque peut également être amortie. Par le biais de l'amortissement, vous accumulez des capitaux propres : en remboursant une partie de votre prêt hypothécaire, vous possédez désormais une plus grande part de votre propriété. Par conséquent, vous bénéficierez également davantage des éventuelles augmentations de valeur.
Déduction fiscale des paiements d'intérêts
En Suisse, les paiements d'intérêts sur les prêts peuvent être déduits de votre revenu imposable. Il s'agit de l'un des principaux avantages financiers de la propriété : les personnes qui achètent une propriété contractent généralement une hypothèque, et comme une hypothèque est une forme de dette, les intérêts hypothécaires sont déductibles. Vous réduisez ainsi votre revenu imposable et, par conséquent, votre charge fiscale.
Inconvénients de la propriété
Investissement initial élevé
L'un des plus grands obstacles financiers pour les propriétaires réside dans l'investissement initial substantiel requis. Pour acquérir un bien immobilier, vous avez besoin d'une somme significative de fonds propres, car selon la loi suisse, au moins 20 % du prix d'achat doivent provenir de vos propres ressources. De plus, des taxes et frais ponctuels sont engagés lors de l'achat de biens immobiliers en Suisse, tels que la taxe de transfert de propriété, les frais d'enregistrement foncier et les coûts du notaire. Ces coûts varient considérablement d'un canton à l'autre.
Paiements d'intérêts hypothécaires
Un autre inconvénient financier pour les propriétaires concerne les paiements d'intérêts hypothécaires. Les taux d'intérêt influent directement sur les paiements mensuels et, par conséquent, sur les coûts totaux de la propriété. Avec de gros prêts hypothécaires, les coûts d'intérêts représentent souvent l'une des parts les plus importantes de vos dépenses mensuelles. Opter pour un prêt hypothécaire variable ou à taux variable introduit une incertitude supplémentaire sous la forme de taux d'intérêt fluctuants. En revanche, avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous bénéficiez de la sécurité, mais vous dépendez des taux d'intérêt actuels au moment où vous contractez votre prêt. Même si vous avez déjà un prêt hypothécaire, le remboursement et le passage à un modèle différent peuvent être avantageux dans certaines circonstances. Dans tous les cas, le choix d'un produit hypothécaire nécessite une analyse approfondie de l'environnement des taux d'intérêt actuel et futur.
Frais d'entretien
La liberté de concevoir et de personnaliser votre propre espace de vie est l'une des principales raisons pour lesquelles les gens achètent des biens immobiliers. En retour, les individus sont, bien sûr, responsables de l'entretien de leur propriété. En général, plus la propriété est ancienne, plus les coûts d'entretien que vous devez prévoir sont élevés. Les investissements visant à préserver la valeur d'une propriété sont déductibles d'impôt en Suisse, tout comme les paiements d'intérêts hypothécaires.
Impôts applicables aux propriétaires
En tant que propriétaire, vous bénéficiez de diverses déductions fiscales, comme mentionné précédemment. Cependant, vous êtes également assujetti à divers impôts. Les principaux inconvénients fiscaux de la propriété sont les suivants :
- Valeur locative : La valeur locative correspond à un pourcentage des revenus locatifs que le propriétaire d'un bien occupé par lui-même pourrait espérer obtenir sur le marché. Cette valeur doit être déclarée comme un revenu imposable. En 2023, le parlement suisse a décidé d'abolir la valeur locative pour les résidences principales occupées par le propriétaire. La mise en œuvre de la nouvelle loi est encore en attente.
- Impôt sur la fortune : Les biens immobiliers constituent une valeur et doivent être déclarés en conséquence. Les dettes hypothécaires peuvent être déduites des biens immobiliers aux fins de l'impôt sur la fortune.
- Taxe foncière : Dans plus de la moitié des cantons, il existe une taxe foncière spécifique. Elle est proportionnelle et est calculée comme un taux pour mille de la valeur du bien.
Coûts d'opportunité
Un inconvénient financier souvent négligé de la propriété réside dans ce que l'on appelle les coûts d'opportunité. Le capital investi dans votre maison aurait pu être investi ailleurs. Les coûts d'opportunité correspondent au profit qui aurait pu être réalisé en utilisant une forme alternative d'investissement, comme la bourse. Surtout avec les propriétés résidentielles privées, l'appréciation annuelle seule n'est généralement pas assez élevée pour égaler le rendement qui pourrait être obtenu avec d'autres formes d'investissement. Cependant, le rendement maximal n'est généralement pas l'objectif principal des propriétaires privés de toute façon. La plupart des gens choisissent d'acheter leur propre maison parce qu'ils le veulent, malgré les coûts associés.
Devenir propriétaire grâce à un conseiller financier
L'acquisition de biens immobiliers ou le renouvellement d'une hypothèque a des conséquences financières importantes. Tout se ramène à une question cruciale : suis-je en mesure de financer le bien en question ?
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