Vorteil von Eigentum
Wertsteigerung
Die Wertsteigerung von Immobilien ist einer der bedeutendsten finanziellen Vorteile von Eigentum. Der Schweizer Immobilienmarkt ist seit vielen Jahren durch ein hohes Preisniveau und eine stabile Wertentwicklung gekennzeichnet. Das verfügbare Land ist begrenzt und die Nachfrage nach Wohnraum ist insbesondere in der Nähe der urbanen Zentren sehr gross. Somit bietet ein Immobilienkauf eine solide Grundlage für den langfristigen Werterhalt und eine potenzielle Wertsteigerung.
Inflationsschutz
Lange Zeit galt das Grundprinzip, dass Sachwerte wie Immobilien vor Inflation schützen: Ist die Teuerung hoch, steigen auch die Immobilienpreise. Gleichzeitig sinkt der Realwert der Hypothekarschuld aufgrund der Geldentwertung. Der Vorteil von Eigentum als wirkungsvoller Schutz gegen Inflation wird aber immer wieder kontrovers diskutiert und ist Gegenstand zahlreicher wissenschaftlicher Untersuchungen.
Eigenkapitalaufbau
In der Schweiz muss die 2. Hypothek, d.h. der Anteil des Darlehens, der zwei Drittel des Immobilienwerts übersteigt, spätestens bis zur Pension amortisiert sein. Fakultativ kann auch ein Teil der 1. Hypothek amortisiert werden. Mit der Amortisation verbessern Sie Ihre Eigenkapitalsituation: Wer die Hypothek amortisiert, besitzt einen grösseren Anteil an der Immobilie. Gewinnt diese an Wert, profitiert man umso stärker davon, je grösser der Anteil an der eigenen Immobilie ist.
Schuldzinsabzüge
In der Schweiz können Schuldzinsen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Das ist ein finanzieller Vorteil von Eigentum: Wer eine Immobilie besitzt, nimmt in der Regel eine Hypothek auf und da es sich bei einer Hypothek um eine Schuld handelt, sind die Hypothekarzinsen abzugsfähig. Zusätzlich können Sie die Hypothekarschuld vom steuerbaren Vermögen abziehen. Dadurch sinken Ihr steuerbares Einkommen bzw. Vermögen und damit Ihre Steuerbelastung.
Nachteil von Eigentum
Hohe Anfangsinvestition
Ein bedeutender finanzieller Nachteil für Eigentümer besteht in der erforderlichen hohen Anfangsinvestition. Der Kauf einer Immobilie erfordert in der Regel beträchtliche Ersparnisse, da nach Schweizer Recht mindestens 20 % des Kaufpreises aus Eigenmitteln stammen müssen. Ausserdem fallen bei einem Immobilienkauf einmalige Steuern und Gebühren wie Handänderungssteuer, Grundbuchgebühren und Notarkosten an. Diese Nebenkosten variieren von Kanton zu Kanton stark.
Hypothekarzinsen
Ein weiterer finanzieller Nachteil für Eigentümer sind die Hypothekarzinsen. Bei den hohen Hypothekarsummen, wie sie in der Schweiz üblich sind, machen die Zinskosten in der Regel einen erheblichen Anteil des Monatsbudgets aus. Wenn Sie eine variable Hypothek oder eine Geldmarkthypothek gewählt haben, kann die Schwankung der Zinssätze zusätzliche Unsicherheit mit sich bringen. Bei einer Festhypothek gewinnen Sie Planungssicherheit, sind dafür aber von den jeweils aktuellen Zinssätzen beim Vertragsabschluss abhängig. Selbst wenn Sie bereits eine Hypothek haben, kann sich unter Umständen eine Ablösung und ein Wechsel des Produkts rechnen, wenn der Zeitpunkt günstig ist. In jedem Fall erfordert die Wahl eines Hypothekarprodukts eine genaue Analyse der aktuellen und zukünftigen Zinslage.
Unterhaltskosten
Die Gestaltungsfreiheit in den eigenen vier Wänden ist einer der zentralen Gründe, weshalb Menschen Wohneigentum kaufen. Im Gegenzug müssen Sie natürlich selbst für den Unterhalt Ihrer Immobilie aufkommen. Je älter die Immobilie ist, desto höher sind in der Regel die Unterhaltskosten. Sogenannte werterhaltende Investitionen – das sind Renovationen, ohne die ein Wertverlust der Immobilie drohen würde – können wie die Schuldzinsen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.
Steuern für Immobilienbesitzer
Als Immobilieneigentümer profitieren Sie wie oben erwähnt von verschiedenen Steuerabzügen. Im Gegenzug zahlen Sie auch eine Reihe von zusätzlichen Steuern. Die finanziellen Nachteile für Eigentümer in steuerlicher Hinsicht sind:
- Eigenmietwert: Der Eigenmietwert entspricht einem Prozentsatz des Mieteinkokmmens, das der Eigentümer einer selbstgenutzten Immobilie am Markt erzielen könnte. Dieser Wert muss als Einkommen versteuert werden. 2023 hat das Parlament die Abschaffung des Eigenmietwerts bei selbst bewohnen Erstliegenschaften beschlossen. Die genaue Umsetzung ist noch offen.
- Vermögenssteuer: Eine Immobilie stellt einen Vermögenswert dar und muss entsprechend deklariert und versteuert werden. Die Hypothekarschulden können von diesem Vermögenswert abgezogen werden.
- Liegenschaftssteuern: In mehr als der Hälfte der Kantone wird zusätzlich die Liegenschaftssteuer erhoben. Sie ist proportional und beträgt einen Promillesatz vom Wert der Immobilie.
Opportunitätskosten
Ein oft übersehener finanzieller Nachteil als Eigentümer sind die sogenannten Opportunitätskosten. Das in ein Eigenheim investierte Kapital könnte alternativ angelegt werden. Die Opportunitätskosten entsprechen dabei dem Gewinn, den man mit einer alternativen Anlageform, beispielsweise am Aktienmarkt, hätte erzielen können. Insbesondere bei privaten Wohnimmobilien ist die jährliche Wertsteigerung in der Regel nicht so hoch wie die Rendite von anderen Anlageformen. Maximale Rendite ist aber in der Regel auch gar nicht das Ziel von privaten Wohneigentümern – vielmehr leistet man sich Wohneigentum ganz bewusst, weil man in den eigenen vier Wänden leben möchte.
Zum Eigenheim dank Finanzierungsberatung
Ein Immobilienkauf oder eine Erneuerung der Hypothek hat weitreichende finanzielle Konsequenzen. Im Zentrum steht dabei immer die Frage, ob die fragliche Immobilie überhaupt ins eigene Budget passt.
Eine Finanzierungsberatung verschafft Klarheit und optimiert Ihre finanziellen Ressourcen. Bei Strike erhalten Sie persönliche Beratung von Ihrem eigens zuständigen Experten zu allen finanziellen Anliegen rund um Ihre Immobilienfinanzierung und darüber hinaus. Mit seinem umfassenden Netzwerk vermittelt Strike Ihnen bei Bedarf die besten Hypothekarangebote auf dem Markt. Vereinbaren Sie jetzt einen unverbindlichen Ersttermin:
