Hypothèque à taux fixe
Comment fonctionne une hypothèque à taux fixe?
L'hypothèque à taux fixe est de loin le modèle hypothécaire le plus populaire parmi les propriétaires immobiliers suisses, car elle offre stabilité et sécurité de planification. Le taux d'intérêt est fixé lors de la conclusion du contrat en fonction du niveau actuel des taux sur le marché et d'une évaluation des risques effectuée par la banque. Avec une hypothèque à taux fixe, vos dépenses mensuelles sont précisément planifiables, car le taux d'intérêt reste constant pendant toute la durée du prêt. Des durées allant jusqu'à 10 ans, voire plus, sont possibles.
Avantages d'une hypothèque à taux fixe
- Les coûts de financement sont planifiables sur toute la durée du prêt.
- Protection contre la hausse des taux sur le marché.
- La durée du prêt peut être choisie librement.
Inconvénients d'une hypothèque à taux fixe
- Aucun avantage en cas de baisse des taux sur le marché.
- Moins de flexibilité par rapport à d'autres modèles hypothécaires.
Hypothèque SARON
Comment fonctionne une hypothèque SARON?
Avec une hypothèque SARON, le taux d'intérêt n'est pas fixé lors de la conclusion du contrat, mais s'ajuste aux taux du marché
Le taux appliqué à une hypothèque SARON correspond au taux SARON augmenté d'une marge fixée par l'institution financière qui octroie l'hypothèque. Ce taux est régulièrement ajusté, souvent sur une base trimestrielle. Les hypothèques SARON sont disponibles pour des périodes allant de 1 à 5 ans. Il est possible de transformer une hypothèque SARON en une hypothèque à taux fixe pendant la durée du contrat.
Avantages d'une hypothèque àSARON
- Bénéfice en cas de baisse des taux du marché.
- Pendant une période de taux bas, une hypothèque SARON est généralement moins coûteuse qu'une hypothèque à taux fixe.
Inconvénients d'une hypothèque SARON
- Porteur du risque d'intérêt. Si les taux augmentent, les intérêts hypothécaires augmentent également.
- Les coûts de financement ne sont pas planifiables.
Hypothèque à taux variable
Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux variable ?
En Suisse, le terme "hypothèque à taux variable" fait référence à un type de produit très spécifique. Avec une hypothèque à taux variable, le taux d'intérêt peut varier, ce qui la rend assez similaire à une hypothèque SARON ; cependant, le taux n'est pas directement basé sur les taux du marché, mais est plutôt fixé par la banque selon ses propres critères. L'avantage significatif des hypothèques à taux variable réside dans leurs modalités de contrat flexibles. Il n'y a ni terme fixe ni montant minimum d'hypothèque, et le passage d'une hypothèque à une autre ou son remboursement sont généralement simples.
Les hypothèques à taux variable conviennent particulièrement comme financement intérimaire. Supposez que vous savez déjà que vous allez vendre votre propriété dans un avenir proche ; dans ce cas, une hypothèque à taux variable peut être un bon choix, car elle peut être facilement remboursée. Cependant, cette flexibilité s'accompagne de taux beaucoup plus élevés par rapport à d'autres modèles hypothécaires.
Avantages d'une hypothèque à taux variable
- Il n'y a pas de terme fixe.
- Une hypothèque à taux variable peut être remboursée à tout moment, sous réserve du préavis.
- Il n'y a pas de montant minimum.
Inconvénients d'une hypothèque à taux variable
- Le taux d'intérêt n'est pas transparent.
- Les taux d'intérêt sont élevés par rapport à d'autres produits hypothécaires.
- Vos coûts de financement sont imprévisibles.
Combinaison de plusieurs produits hypothécaires
La combinaison de différents produits hypothécaires est une option vous permettant de tirer parti des avantages de différentes options de financement. Cela s'appelle le "splitting" ou la "tranchenbildung" - le montant de l'hypothèque est réparti sur plusieurs produits. Il peut s'agir de modèles différents ou d'une combinaison de plusieurs hypothèques à taux fixes avec des durées différentes.
Option 1 : Hypothèque mixte
En combinant différents modèles hypothécaires, vous associez les avantages des deux modèles et réduisez votre risque. Par exemple, la combinaison d'une hypothèque à taux SARON et d'une hypothèque à taux fixe offre un compromis entre une complète dépendance de l'environnement des taux et une planification sécurisée. Si les taux augmentent, vous êtes partiellement protégé grâce à la tranche d'hypothèque à taux fixe. Si les taux baissent, vous bénéficiez de coûts plus bas grâce à l'hypothèque à taux SARON.
Option 2 : Échelonnement
Dans le cas de l'échelonnement, l'hypothèque à taux fixe n'est pas renouvelée en une seule fois, mais par étapes. La répartition à différents moments minimise le risque lié aux taux d'intérêt : si une tranche arrive à échéance pendant une période de taux élevés, il n'est pas nécessaire de refinancer l'intégralité de l'hypothèque à des conditions défavorables. Pour que la minimisation des risques fonctionne, l'intervalle de temps entre les tranches doit être suffisamment grand.
Cependant, l'échelonnement a aussi un inconvénient majeur : vous êtes encore plus lié à une institution financière spécifique par rapport à une hypothèque à taux fixe. Changer de fournisseur devient d'autant plus compliqué à mesure que l'hypothèque est divisée en plusieurs tranches, car chaque tranche doit être remboursée individuellement. Notre recommandation est de synchroniser l'échéance de chaque tranche hypothécaire renouvelée avec celle de la tranche ayant la durée la plus longue au sein de votre hypothèque. Lors du renouvellement de la dernière tranche, cette approche vous permettra de choisir entre un changement d'institution financière ou le maintien de votre hypothèque avec l'établissement actuel.
Quelle hypothèque convient le mieux à mes besoins?
La décision concernant le modèle hypothécaire à choisir est primordiale et nécessite une analyse approfondie des besoins individuels, de la situation financière et de la tolérance au risque. Les hypothèques à taux fixes offrent stabilité et sécurité de planification, tandis que les hypothèques SARON peuvent présenter un coût légèrement inférieur lors des phases de taux bas. L'hypothèque à taux variable est particulièrement adaptée comme solution flexible temporaire. La spliting permet une adaptation encore plus précise aux besoins personnels, bien qu'elle entraîne des défis supplémentaires.
Pour choisir le modèle le plus approprié, une consultation approfondie s'avère indispensable. Un rendez-vous avec un professionnel peut aider à comprendre les avantages et inconvénients spécifiques de chaque modèle en fonction de la situation financière individuelle.
Nos conseillers sont des experts financiers qualifiés avec une expérience de plusieurs années. Nous vous conseillons de manière personnalisée sur tous les aspects de votre financement immobilier et au-delà. Grâce à nos contacts avec plus de 80 partenaires, nous pouvons vous proposer les meilleurs produits hypothécaires du marché selon vos besoins.
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