Deux défis lors du financement
Lorsque vous souhaitez acheter une propriété, vous devez surmonter deux obstacles financiers :
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Exigence en fonds propres : Les fonds propres représentent la part du prix d'achat que vous payez de votre propre poche. Cette part doit être d'au moins 20 %. L'exigence en fonds propres est limitée par votre liquidité disponible.
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Capacité d'emprunt hypothécaire : Les charges mensuelles liées aux intérêts hypothécaires, aux remboursements d'amortissement et à l'entretien ne doivent pas dépasser un certain pourcentage de votre revenu familial. En règle générale, cette part est d'environ 1/3. La capacité d'emprunt est limitée par votre revenu.
Salaire pour devenir propriétaire en Suisse
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Prix |
Fonds propres |
Salaire |
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500'000 |
100'000 |
77'000 |
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1'000'000 |
200'000 |
154'000 |
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1'500'000 |
300'000 |
230'000 |
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2'000'000 |
400'000 |
307'000 |
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2'500'000 |
500'000 |
384'000 |
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3'000'0000 |
600'000 |
460'000 |
Frais courants
Un prêt hypothécaire est considéré comme abordable lorsque les coûts courants de la propriété ne dépassent pas environ un tiers du revenu brut. Ces coûts courants se composent de :
- L'intérêt hypothécaire calculé : Ce taux d'intérêt est de 5 %, et est ainsi supérieur aux taux d'intérêt hypothécaires réels. Cela permet à l'institution financière de garantir que vous pourrez toujours assumer les coûts même en cas d'augmentation des taux d'intérêt hypothécaires.
- Les paiements d'amortissement : Le deuxième prêt hypothécaire (la partie du prêt hypothécaire qui dépasse les 2/3 de la valeur immobilière) doit être remboursé dans les 15 ans ou avant d'atteindre l'âge de la retraite.
- Les frais accessoires : Cela inclut les coûts de chauffage et d'électricité, ainsi que les travaux d'entretien de la propriété. La plupart des institutions financières estiment ces coûts à environ 1 % de la valeur ou du prix de la propriété.
Réduire le salaire nécessaire
Vous souhaitez acheter une maison, mais vos revenus sont limités ?
- Plus de fonds propres : En apportant plus de fonds propres, le montant du prêt hypothécaire diminue. Cela réduit votre charge mensuelle en termes de remboursement d'intérêts et d'amortissement. Plus la part de fonds propres est importante, moins les exigences envers votre revenu sont élevées.
- Consulter différentes institutions financières : Les critères d'abordabilité mentionnés ci-dessus sont des directives approximatives. En réalité, il peut y avoir des divergences importantes entre différents prêteurs : les coûts courants peuvent atteindre jusqu'à 38 % du revenu chez certaines banques, tandis que d'autres ne permettent pas plus de 33 %. Certains prêteurs utilisent le revenu brut, tandis que d'autres se basent sur le revenu net. De plus, le taux d'intérêt calculé varie d'une institution financière à l'autre, et les coûts d'entretien dépendent du prêteur et parfois de l'âge de la propriété.
- Recourir à un conseiller financier : Avec un dossier professionnel, vous augmentez vos chances d'obtenir un prêt auprès de la banque ou de l'assurance. De plus, un conseiller financier peut négocier en votre nom avec différents prêteurs pour obtenir les meilleurs taux et conditions pour le prêt hypothécaire. Il offre également des conseils personnalisés sur la stratégie financière à long terme et examine les conditions contractuelles complexes pour vous.
