Les avantages d’un conseil complet en financement
11/05/2022
Vous souhaitez acheter une propriété et devez avoir recours à une hypothèque ? Il vous faudra alors choisir un produit hypothécaire adapté à votre situation et vos besoins. En Suisse, il existe trois principaux types d’hypothèques : l’hypothèque à taux fixe, l’hypothèque à taux variable ainsi que l’hypothèque SARON. Il peut alors être difficile de s’y retrouver lorsque l’on ne connaît pas en détail leur fonctionnement ainsi que leurs avantages et inconvénients.
L’hypothèque à taux fixe
L’hypothèque à taux fixe est un type d’hypothèque particulièrement répandu et plutôt bien connu de l’ensemble des acheteurs. Cette option vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt fixe pendant une durée définie en accord avec l’établissement prêteur et calculé de manière totalement individualisée et personnalisée. Dans cette situation, vous conservez la même charge d’intérêt durant toute la durée de votre hypothèque et pouvez donc planifier de manière simple et sûre votre budget pour les prochaines années.
De plus, ce type d’hypothèque vous protège également de la remontée des taux hypothécaires. En revanche, dans le cas contraire, si les taux baissent, vous ne profiterez pas de cette dynamique.
L’hypothèque à taux fixe étant conclue pour une certaine durée, il est inévitable que celle-ci arrive à échéance et que vous soyez dans l’obligation d’en contracter une seconde. Plusieurs options s’offrent alors à vous : contracter de nouveau une hypothèque à taux fixe ou choisir un autre produit hypothécaire. Dans le premier cas, vous pouvez alors anticiper votre échéance avec votre établissement prêteur et disposer alors de la possibilité de fixer le taux de votre prochaine hypothèque plusieurs mois en avance. Dans tous les cas, lors d’un renouvellement hypothécaire, vous pourrez choisir de changer ou non d’institution financière.
Lors de la conclusion d’une hypothèque à taux fixe, un montant minimum sera exigé par l’établissement prêteur afin de pouvoir la mettre en place.
L’hypothèque à taux variable
Contrairement à l’hypothèque à taux fixe, une hypothèque à taux variable ne possède pas de taux d’intérêt fixe ni même de durée fixe. Elle peut alors être résiliée pour un autre produit hypothécaire à tout moment, moyennant un préavis défini par l’établissement financier. Ce type d’hypothèque s’adapte aux fluctuations du marché et vous permet de profiter des baisses des taux. Cependant, vous courrez en contrepartie le risque de voir vos intérêts augmenter si les taux augmentent.
En concluant une hypothèque à taux variable, vous bénéficiez de modalités de résiliation simplifiée puisqu’elle peut être résiliée en tout temps moyennant un court préavis défini par l’établissement financier.
Si ce type d’hypothèque a connu un franc succès il y a plusieurs années, elle est aujourd’hui moins répandue que les deux autres formes. Elle peut être aujourd’hui utile en cas de projet de revente d’une propriété par exemple.
L’hypothèque SARON (Swiss Average Rate Overnight)
L’hypothèque SARON, introduite en 2009 a remplacé fin 2021, l’hypothèque LIBOR (London InterBank Offered Rate) précédemment utilisée en Suisse. Le taux d’intérêt SARON est calculé au jour le jour sur la base du taux auquel les banques s’échangent de l’argent et est publié chaque jour ouvrable à 18h.
En contractant une hypothèque SARON, votre taux d’intérêt sera composé du taux publié quotidiennement assorti d’une marge propre à chaque établissement financier. Comme pour une hypothèque à taux variable, vous bénéficiez donc des baisses des taux mais prenez également le risque de voir vos intérêts augmenter en cas de hausse. Cependant, en ayant recours à une hypothèque SARON, vous acceptez de ne pas connaître votre taux d’intérêt effectif immédiatement. En effet, puisque le taux SARON varie au jour le jour, votre taux d’intérêt fait de même. Pour ne pas avoir à verser vos intérêts quotidiennement, le taux d’intérêt effectif est calculé et vous est transmis à la fin d’une période déterminée par votre établissement financier.
Comme pour l’hypothèque à taux variable, il est possible de résilier une hypothèque SARON à tout moment afin de la convertir en un autre produit hypothécaire après avoir observé une période de préavis défini par votre établissement prêteur.
Le choix d’un produit hypothécaire n’est pas à prendre à la légère puisqu’il impactera pour de nombreuses années notamment votre fiscalité. Il est donc important d’opter pour la meilleure option afin de vous garantir une situation financière pérenne. Ainsi, il est possible que selon votre situation et vos besoins, vous ayez recours à une combinaison de plusieurs types d’hypothèques pour votre financement. Vos conseillers financiers Strike peuvent vous accompagner dans cette démarche et analyser votre situation actuelle et future afin de vous proposer un plan de financement durable et adapté à vos besoins.
Photo by Scott Graham on Unsplash
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