Festhypothek
Wie funktioniert eine Festhypothek?
Die Festhypothek ist mit Abstand das beliebteste Hypothekarmodell unter Schweizer Immobilienbesitzern, da sie Stabilität und Planungssicherheit bietet. Der Zinssatz wird bei Vertragsabschluss in Abstimmung mit dem aktuellen Marktzinsniveau und basierend auf einer Risikoeinschätzung der Bank festgelegt. Mit einer Festhypothek sind Ihre monatlichen Ausgaben genau planbar, da der Zinssatz während der gesamten Laufzeit gleich bleibt. Laufzeiten von bis zu 10 Jahren oder noch länger sind möglich.
Vorteile einer Festhypothek
- Die Finanzierungskosten sind über die gesamte Laufzeit planbar.
- Man ist gegen steigende Marktzinsen geschützt.
- Die Laufzeit kann frei gewählt werden.
Nachteile einer Festhypothek
- Man profitiert nicht von sinkenden Marktzinsen.
- Man ist weniger flexibel als bei anderen Hypothekarmodellen.
SARON-Hypothek
Wie funktioniert eine SARON-Hypothek?
Bei einer SARON-Hypothek wird der Zinssatz nicht bei Vertragsabschluss festgelegt, sondern er passt sich den aktuellen Marktzinsen an (sogenannte Geldmarkthypothek). Der individuelle Zinssatz ist die Summe aus dem SARON-Basiszinssatz, mindestens aber 0 %, und einer individuellen Marge. Der Basiszinssatz wird für jede Abrechnungsperiode aus dem aufgezinsten SARON-Tagessatz berechnet, der jeden Werktag von der Schweizerischen Nationalbank veröffentlicht wird. Die Abrechnungsperiode ist vertraglich festgelegt und beträgt in der Regel 3 Monate.
Vorteile einer SARON-Hypothek
- Man profitiert von sinkenden Marktzinsen.
- Während einer Tiefzinsphase ist eine SARON-Hypothek in der Regel günstiger als eine Festhypothek.
Nachteile einer SARON-Hypothek
- Man trägt das Zinsrisiko selbst. Steigt das Zinsniveau, steigen auch die Hypothekarzinsen.
- Die Finanzierungskosten sind nicht planbar.
Variable Hypothek
Wie funktioniert eine variable Hypothek?
Die variable Hypothek ist gewissermassen die vergessene Alternative unter den Hypothekarmodellen. Nachdem sie eine Zeit lang weit verbreitet war, wird sie heute vor allem noch in ganz spezifischen Situationen gewählt. Bei einer variablen Hypothek ist der Zinssatz veränderlich, genau wie bei einer SARON-Hypothek; jedoch basiert der Zins nicht direkt auf einem Geldmarktsatz, sondern wird von der Bank festgelegt. Der grosse Vorteil der variablen Hypothek sind die flexiblen Vertragsbedingungen. Es gibt weder eine feste Laufzeit noch einen Mindestbetrag und ein Wechsel oder eine Auflösung ist in der Regel einfach möglich.
Variable Hypotheken sind darum besonders als Übergangsfinanzierung geeignet. Wenn Sie beispielsweise bereits wissen, dass Sie Ihre Immobilie bald verkaufen wollen, können Sie mit einer variablen Hypothek flexibel bleiben. Allerdings bezahlen sie für diese Flexibilität auch einen deutlich höheren Zinssatz als bei anderen Hypothekarmodellen.
Vorteile einer variablen Hypothek
- Es gibt keine feste Laufzeit.
- Eine variable Hypothek kann unter Einhaltung der Kündigungsfrist jederzeit aufgelöst werden.
- Es gibt keinen Mindestbetrag.
Nachteile einer variablen Hypothek
- Der Zinssatz ist intransparent.
- Die Zinssätze sind hoch im Vergleich zu anderen Hypothekarmodellen.
- Die Finanzierungskosten sind nicht planbar.
Kombination mehrer Hypothekarprodukte
Die Kombination verschiedener Hypothekarprodukte ist eine Option, wie Sie die Vorzüge unterschiedlicher Finanzierungsoptionen kombinieren können. Das nennt sich Splitting oder Tranchenbildung – die Hypothekarsumme wird auf mehrere Produkte aufgeteilt. Dabei kann es sich um unterschiedliche Modelle oder um eine Kombination mehrerer Festhypotheken unterschiedlicher Laufzeiten handeln.
Option 1: Gemischte Hypothek
Mit einer Kombination unterschiedlicher Hypothekarmodelle verbinden Sie die Vorzüge beider Modelle und reduzieren Ihr Risiko. So bietet die Kombination einer SARON- und einer Festhypothek einen Kompromiss zwischen der vollständigen Bindung an das Zinsumfeld und der vollständigen Planungssicherheit. Steigen die Zinsen, sind Sie dank der Festhypothek-Tranche zu einem Teil abgesichert. Sinken die Zinsen, profitieren Sie dank der SARON-Hypothek von tieferen Kosten.
Option 2: Staffelung
Bei einer Staffelung wird die Festhypothek nicht auf einmal erneuert, sondern in Etappen. Durch die Verteilung auf mehrere Zeitpunkte minimiert sich das Zinsrisiko: Läuft eine Tranche in einer Hochzinsphase aus, muss nicht die gesamte Hypothek zu ungünstigen Konditionen refinanziert werden. Damit die Risikominimierung funktioniert, muss der zeitliche Abstand zwischen den Tranchen ausreichend gross sein.
Die Staffelung hat aber auch einen entscheidenden Nachteil: Man ist noch stärker an ein bestimmtes Finanzinstitut gebunden als bei einer Festhypothek. Den Anbieter zu wechseln, wird umso komplizierter, in je mehr Tranchen die Hypothek aufgeteilt ist, weil jede Tranche einzeln abgelöst werden muss.
Welche Hypothek ist die richtige für mich?
Die Entscheidung für ein Hypothekarmodell ist von entscheidender Bedeutung und erfordert eine gründliche Analyse der individuellen Bedürfnisse, der finanziellen Situation und der Risikotoleranz. Festhypotheken bieten Stabilität und Planungssicherheit, während SARON-Hypotheken in Tiefzinsphasen etwas günstiger sein können. Die variable Hypothek eignet sich vor allem als flexible Übergangslösung. Die Tranchenbildung ermöglicht eine noch bessere Anpassung an die persönlichen Bedürfnisse, bringt jedoch zusätzliche Herausforderungen mit sich.
Um das passende Modell zu wählen, ist eine umfassende Beratung unerlässlich. Der Dialog mit einer Fachperson kann helfen, die spezifischen Vor- und Nachteile jedes Modells im Hinblick auf die individuelle finanzielle Situation zu verstehen.
Unsere Beraterinnen und Berater sind ausgewiesene Finanzexperten mit jahrelanger Erfahrung. Wir beraten Sie unabhängig zu allen Themen rund um Ihre Immobilienfinanzierung und darüber hinaus. Dank unseren Kontakten zu über 80 Partnern können wir Ihnen bei Bedarf die besten Hypothekarprodukte auf dem Markt vermitteln. Kontaktieren Sie Ihren Strike-Berater oder Ihre Strike-Beraterin für ein unverbindliches Erstgespräch.
